Monday, June 24, 2024
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僑青跨域座談講座 探討保險與風險管理

(記者林蓮華/洛杉磯報導)由洛僑中心於11月4日(週六)舉辦「僑青跨域交流座談-風險管理穩超勝算」講座,邀請三位平日活躍在社團的僑青,工作在不同領域的保險專才,計有Transglobal理事沈毅昌主講「人壽保險」、美國永泰保險營運總監高欣怡主講「醫療保險- Colifornia Covered」、以及富達保險的保險規劃師施敬賢主講「商業保險」,三個面向探討人生的風險管理,如何評估風險、讓成本及損失極小化,及因應策略,真正達到「未雨綢繆」的目標。

洛僑中心陳敏永主任致詞時表示,為鼓勵僑青參與僑社活動關照彼此,有機會向其他僑青分享工作專業經驗的寶貴資訊,特別舉辦「僑青跨域交流座談會」,藉由活動認識彼此,各式專業領域的交流,拓廣視野,還能加強彼此間的聯繫,展望未來社團合作共同舉辦活動,為僑社注入新的活力與熱情。

理財專家沈毅昌鼓勵趁年輕量身訂造人壽保險「未雨綢繆」。(記者林蓮華攝)

首先上場,理財專家沈毅昌介紹個人保險規劃,透過量身訂造的人壽保險,合適的保單,不只是碰到變故可以免於經濟上頓失所依,作為遺產規劃也不需要納稅;他介紹現代觀念的改變,在美國處處都要保險,越來越多人嚐試以不同保值的人壽保險,靈活運用在財務規劃和長期投資策略。尤其在達到人生重大階段時,像是結婚、生兒育女,比較會思考保險,作為新生活未來的保障。

沈毅昌談到保險投資報酬如何翻倍? 面對複雜的儲蓄壽險保單,常搞得一頭霧水,他介紹「72法則」在短時間輕易算出要讓本金倍增,需要經過多長的投資年期。例如:想要4%成長率,就用72除4等於要付18年,若要8%成長率,72除8等於需付9年,依此類推。藉由複利成長的威力,規定年限後,有時滾出來的現金價值十分可觀。

人壽保險另一好處就是「免稅收入」。第一、人壽保險下的投資都是延稅緩稅;第二、有多餘的錢,可以存在保單裡讓本金滾動的更快,等同存款投資,持續積累現金價值。第三、以保單現金價值抵押貸款,用於房屋貸款及借貸應急,延緩財務壓力,可能不用付利息。第四、退休時可以規劃為免稅永續收入,活到老領到老。第五、保險理賠金,過世免所得稅,許多受益者把保險理賠金清償貸款,免於財務危機。

至於,投保時機?他鼓勵越年輕越好,保費低,保障條件內容廣泛,早期投入可以利用時間的優勢,累積財富的成長。但是,保險種類太多要如何選擇適合自己的人壽保險?他建議首要考量,保障項目的需求、預算及支付能力、繳交年限、涵蓋範圍及時間長度。

保險也能成為退休規劃的好朋友,他推薦考慮年金險,因為現代平均長壽年齡越來越老,年金險可採一次或多次性投資,主要是為了長者活著時能定期領取一筆保險金,避免因過於長壽問題而陷入財務困境。可考慮用退休帳戶Rollyer或用Roth IRA投資,創造免稅的終身收入。最後,沈毅昌認為購買人壽保險+年金,可以保障家庭財務及退休生活,高枕無憂,頤養天年。

醫療保險專才高欣怡特別介紹 Colifornia Covered(加州全保)的特色及補助金。(記者林蓮華攝)

第二位是醫療保險專才高欣怡主講「醫療保險」特別介紹 Colifornia Covered(加州全保),對於節節高升的醫療保險費,依聯邦「Affordable Care Act(可負擔照護法案)」,政府規定每人都要保險,「Covered California」提供一個免費服務的平台,有兩大好處:第一、連結知名健康保險公司或Medi-Cal,介紹最新健保計劃,可供搜尋諮詢,找出切合需求的健康保險計劃與福利。第二、唯一能提供加州補助金的所在,經《美國救援法案》(American Rescue Plan),如果符合申請資格,可獲得補助金額,其中Medi-Cal還提供免費或低價健保。

至於,許多收入較高的人現在能符合資格獲得財務補助嗎?高欣怡答案是有可能,可上網點擊電腦網頁CoveredCA.com,填入資料簡單快捷的計算來查看自己能節省多少健康保險費用,檢視的基礎是以家庭收入的經濟來源為主,可從列序的表格中查到,若是家中收入較低者,將節省更多。通常家庭年收入,在聯邦貧困線的138%至600%之間,就可能符合政府健保補助的資格。

如何申請?自行上網申請,或是找尋經過認證的健保顧問協助。這些財務補助金,目前將只持續到2025年。如果案主不想提供個人的報稅資料與收入證明,就只能選擇一般健康保險,無法獲得補助。

高欣怡介紹該平台,提供健保計劃資訊,分為四個等級,其保費及服務各不相同,但都有相同的絕佳福利。第一、銅級:保費最低、自費額最高,承保約60%範圍;第二、銀級:保費較低、自費額中等、承保範圍約70%;第三、金級: 保費較高、自費額較低,承保80%;第四、白金級:保費最高、自費額最低或無、承保90%。

高欣怡說明,大部分美國健保至少應具備有十項以上的基本福利,選擇時要注意查閲,包括日常門診服務、急診、住院、婦女分娩與新生兒保健、心理健康和藥物濫用治療處方藥、復健服務和設備、化驗室檢查、預防性護理服務、及兒科醫療服務。

商業保險專才施敬賢主講最常見的8種商業保險。(記者林蓮華攝)

第三位保險行業專才施敬賢主講「商業保險」,商業範圍包羅萬象,未知風險日益複雜,所以孕育商業保險的種類繁多,若針對各類行業和業務需求,商業保險類型,大致包括財產保險、責任保險、勞工保險、商業車輛保險、應收帳款保險、僱傭責任險、專業責任險、雨傘險等。

施敬賢一一詳述每種保險背後的意義,保險索賠流程,理賠審核步驟。同樣地,企業也需要量身打造全面的風險管理策略,看似簡單事故,保險範圍若不周全,他以很多實例示範,不僅影響公司營運,甚至帶來龐大財務負擔。也因為受害案主索賠金額越來越高,很多保險公司只好升高保險費、甚至降低保險人數,如今申請購險的條件越來越嚴苛。

其中,施敬賢强調「財產保險」,不是法律需求,但是最基本明智的選擇,保險項目涵蓋保險者的資產,例如庫存、設備、和其他財產,特別是從銀行借款來購買的資產。在火災、水損、或竊盜等情況下,可以提供全面的保障。

另外,「責任保險」也很必要,為避免訴訟常見無法預估的賠償,商業的責任保險,通常有一般商業責任、專業責任、產品責任、僱傭責任、環境責任、和商用車輛責任,涵蓋了不同的風險。

無可避免,「勞工保險」在加州經營業務,必須擁有100萬美元的「勞工保險」,這是強制要求,業主若不購買將導致高額罰款,並可能涉及刑事責任。提供給無論是全職、兼職、付現金、甚至是身份不明確的臨時工,只要受傷,都需要負責對待。理賠的範圍,包括工傷醫療費、工商案件律師費、因工傷造成的誤工費。

施敬賢強調,商業保險沒有一份保單,可以適用於所有的公司,企業主必需了解最常會面臨的各種風險的重要性,評估承保範圍,才能避免投入的心血,最後付諸東流。

最後,三位保險專家,針對僑青的提問,熱心回答,僑務委員陳柏宇、僑務委員趙韻梅,全程聆聽,並加入互動分享自身的從商經驗,熱烈討論,欲罷不能。洛僑中心副主任鄭心茹還帶來僑委會提供的十項精美禮品抽獎,台下僑青滿載而歸。

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